NATALIA GORZELNIK, BIZNES24: W większości banków kredytobiorcy mogą już składać wnioski o odroczenie spłat kredytu hipotecznego w ramach wakacji kredytowych. Co jednak ważne są to wakacje kredytowe po nowemu w formie zmienionej co do projektu wprowadzonego przez PiS. Na co uważać? O tym porozmawiałem z moim i Państwa gościem, którym jest Marta Serwińska, radca prawny w kancelarii Pledziewicz. Dzień dobry.
TO JEST AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA ROZMOWY PRZEPROWADZONEJ
NA ANTENIE TELEWIZJI BIZNES24
MARTA SERWIŃSKA, KANCELARIA PRAWNA PLEDZIEWICZ: Dzień dobry. Tak jak tutaj Pani wspomniała, faktycznie wakacje kredytowe w oparciu o starą ustawę będą funkcjonowały, natomiast mamy przewidziane kilka zmian w stosunku do tego, co było w 2022 czy 2023 roku. Przede wszystkim wskazać tutaj należy, że ograniczona została kwotowo pula kredytów, które będą pod te wakacje kredytowe mogły podlegać. Czyli będziemy mogli ubiegać się o wakacje kredytowe w momencie, kiedy kwota kredytu nie jest wyższa, niż milion 200 tysięcy złotych, a więc w przypadku kredytów wyższych już się na to nie załapiemy.
Co więcej, wprowadzone zostało kryterium dochodowe, czyli taka relacja raty kredytu do dochodu, która musi przekraczać 30%. Tutaj w tym zakresie może pojawić się trochę komplikacji. Jednakże już w tym momencie większość banków przewidziało kalkulatory na swoich stronach internetowych, które pozwolą kredytobiorcom przybliżyć trochę tą kwestię. Należy tutaj sumować dochody gospodarstwa domowego oraz raty kredytu, które płaciliśmy w ciągu ostatnich 3 miesięcy. Następnie kwoty te ze sobą podzielić i właśnie potem pomnożyć przez 100, żeby wyszło nam procentowo ponad 30%. I dopiero wówczas, jeżeli przekroczymy te 30% możemy wnioskować o wakacje kredytowe na nowych zasadach.
NG: Tutaj pozwolę sobie wtrącić: a co z przedsiębiorcami? Przecież też np. jednoosobowe działalności gospodarcze mogły o takie wakacje kredytowe wystąpić. Jak to sobie liczyć? Czy na przykład można zaplanować sobie dużo kosztów, żeby dochód sobie pomniejszyć i jednak na wakacje kredytowe się załapać?
MS: Tutaj w przypadku, jeżeli nasze dochody osiągamy na podstawie działalności gospodarczej, to wszystko zależy od formy, w jakiej rozliczamy się. Tutaj będą inne zasady w przypadku ryczałtu i inne będą zasady w przypadku skali czy też podatku progresywnego. Dlatego też tutaj odwołuję bezpośrednio do zasad, które obowiązują w bankach. Tam wszystko jest wytłumaczone jak to trzeba policzyć, jakie właściwie dochody, jakie przychody liczą się w ramach dochodu, a jakie też nie. Więc myślę, że w tych kalkulatorach to wszystko zostało opisane.
Ja sobie przeglądałam między innymi w przypadku Credit Agricole i tam faktycznie ten kalkulator przewiduje wszystkie opcje, więc warto sobie to zweryfikować. Co więcej, wskazać należy, że kryterium dochodowe nie dotyczy sytuacji, w których w ramach naszego gospodarstwa domowego jest więcej, niż trójka dzieci, więc w momencie, jeżeli mamy trójkę dzieci, to już te kryterium dochodowe nas nie obowiązuje.
Co więcej, tutaj też zwracam uwagę taka ciekawostka, że te dzieci to nie są tylko osoby poniżej 18 roku życia, ale to są osoby do 25 roku życia w przypadku, jeżeli kontynuują naukę, więc tutaj można mieć to na uwadze.
Co więcej. Do kryterium wiekowego dzieci nie liczą się dzieci z niepełnosprawnością, więc również warto mieć to na uwadze. W ramach tych wakacji kredytowych w 2024 roku przewidziane są cztery raty do zawieszenia po dwie na każdy kwartał, który przypada na czerwiec, sierpień oraz wrzesień grudzień, więc możemy sobie wybrać raty, które byśmy tutaj chcieli poddać zawieszeniu.
Nie są liczone w zakresie tych rat odsetki. Tutaj wydłuża się jednak czas spłaty kredytu. I tutaj warto pamiętać, że przez okres zawieszenia należy opłacać składki ubezpieczeniowe, jeżeli towarzyszą one kredytowi. Wniosek o wakacje kredytowe składamy za pośrednictwem banku i co więcej, tutaj chciałabym podkreślić, że sami bierzemy odpowiedzialność za to, jakie dane we wniosku wpiszemy. Ponieważ bank nie będzie weryfikował prawidłowości danych.
NG: To co Pani mecenas, jeżeli na przykład zaniżymy sobie dochód, co nam grozi? Czy tam jest uwzględniona jakaś sankcja?
MS: Tak. Jest odpowiedzialność karna przewidziana za składanie fałszywych oświadczeń na podstawie art. 233 paragraf 6 Kodeksu karnego. Warto mieć to na uwadze, że wówczas podlegamy zagrożeniu karnemu od 6 miesięcy do 8 lat pozbawienia wolności. Co więcej, takie tutaj zakłamanie pewnej rzeczywistości w ramach naszego oświadczenia może wypełniać również znamiona oszustwa, czy też przestępstwa gospodarczego z art. 297 Kodeksu karnego. Więc warto przy składaniu oświadczeń być rzetelnym, ponieważ choć nie zostanie to zweryfikowane na podstawie samego wniosku przez bank to później ta odpowiedzialność może nam się zmaterializować.
NG: Marta Serwińska, radca prawny w kancelarii Pledziewicz była moim i Państwa gościem. Dziękuję bardzo za spotkanie i za rozmowę.
MS: Dziękuję.
Masz firmę? Nie przegap ważnych informacji dla Twojego biznesu.
Telewizja dostępna w sieciach kablowych, na platformach satelitarnych, oraz w Internecie.
Kup dostęp online do telewizji BIZNES24
Tylko 11,99 zł za miesiąc, 99 zł za roczny dostęp przez stronę BIZNES24.TV
