WAKACJE KREDYTOWE. WSZYSTKO, CO MUSISZ O NICH WIEDZIEĆ (ROZMOWA)

MARCIN DOBROWOLSKI, BIZNES24: Od jutra będzie można wnioskować o wakacje kredytowe. Założenia tej ustawy przewidują zawieszenie spłaty kredytu łącznie do ośmiu miesięcy. Uprawnione do skorzystania z ulgi są osoby, które spłacają kredyt hipoteczny w polskiej walucie zaciągnięty na własne potrzeby mieszkaniowe. Rzecznik finansowy radzi, jak skutecznie złożyć wniosek, aby raty kredytowe zostały zawieszone na cały wnioskowany okres. Z nami jest Joanna Łagowska, dyrektor Wydziału Bankowo-Kapitałowego, Biuro Rzecznika Finansowego. Dzień dobry.

JOANNA ŁAGOWSKA, BIURO RZECZNIKA FINANSOWEGO: Dzień dobry panu, dzień dobry Państwu.

TO JEST AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA ROZMOWY PRZEPROWADZONEJ

NA ANTENIE TELEWIZJI BIZNES24

MD: Państwo wystosowaliście też taki poradnik, w jaki sposób (będziecie radzić przez infolinie), w jaki sposób wnioskować o zawieszenie spłaty kredytu, korzystając z tzw. wakacji kredytowych. Wydawać by się mogło, że to jest sprawa dosyć prosta. Trzeba po prostu złożyć wniosek w banku. No ale skoro powstają podręczniki i infolinia, aby dobrze to zrobić, to rozumiem, że haczyki są. Jakie?

JŁ: Złożyć można wniosek właściwie w każdy dopuszczalny sposób. Można to zrobić w formie papierowej. Można to zrobić bezpośrednio w oddziale banku, ale można też zrobić to za pomocą bankowości elektronicznej. I właściwie ten sposób chyba przez większość kredytobiorców będzie wybierany. Natomiast haczykiem, o który pan pyta, jest to, że zgodnie z ustawą, żeby zawiesić, czy skuteczne zawieszenie spłaty raty kredytu hipotecznego jest uzależnione od doręczenia takiego wniosku do kredytodawcy. I to jest właśnie ten haczyk.

Czyli jeżeli np. kredytobiorca zamierza złożyć osobiście w oddziale banku, to powinien zadbać o to, żeby uzyskać w oddziale banku potwierdzenie tego faktu, że złożył taki wniosek w oddziale banku, jeżeli będzie to czynił za pośrednictwem, czy w formie papierowej, za pośrednictwem poczty, czy innego operatora pocztowego, to też najlepiej to zrobić w formie listu poleconego, za potwierdzeniem odbioru. To są bardzo istotne kwestie, bo ten mechanizm zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego – on jest stosunkowo prostym mechanizmem, ale kluczowy jest właśnie ten moment doręczenia naszego wniosku, czy wniosku kredytobiorcy do banku, do instytucji kredytowej. (…)

MD: Mail, z którego najczęściej pewnie skorzystamy, albo bankowość elektroniczna, z której skorzystamy – one nie wydają nam (…) potwierdzenia odbioru, ani potwierdzenia nadania. Czy w tym przypadku możemy mieć pewność, że wysłanie maila na oficjalny adres, na przykład banku jest poprawne? Będzie skutkowało?

JŁ: Bank ma, zresztą zgodnie z tą ustawą obowiązek potwierdzić fakt doręczenia mu takiego wniosku, kredytobiorcy. I ustawodawca mówi, że powinien to zrobić za pośrednictwem trwałego nośnika, czyli powinien nam przesłać np. maila potwierdzającego, że faktycznie otrzymał nasz wniosek. Może to zrobić też w formie SMS-owej. Czy w razie wątpliwości bank też powinien w tym terminie 21 dni nam potwierdzić, że my faktycznie skutecznie skorzystaliśmy z bankowości, kanału bankowości internetowej.

MD: Jak taki wniosek powinien być skonstruowany? Jeżeli, jeżeli nie korzystamy z żadnych formularzy bankowych, tzn. czy możemy wskazać dowolny okres, jeżeli chodzi o najbliższe miesiące? Przypomnę: łącznie mogą być to 8 miesięcy. W jakim czasie? Jak rozdzielone? Pani mecenas?

JŁ: W takim wniosku kredytobiorca decyduje, na jaki okres zawieszenia się będzie ubiegał, na jaki będzie wnioskował. Sam mechanizm właśnie wakacji kredytowych, który jest przewidziany przez ustawodawcę w tej nowej ustawie. On jest dosyć elastyczny, czyli jest dostosowany do potrzeb i do wyboru kredytobiorcy. Czyli my składając wniosek do banku, wskazujemy w tym wniosku okresy, na jakie chcemy dokonać zawieszenia spłaty kredytu. I tak jak pan już wcześniej wspominał, mamy tutaj dwie możliwości. Pierwszy możemy zawiesić po dwa miesiące.

W trzecim i czwartym kwartale. Czyli począwszy od pierwszego sierpnia możemy wnioskować już o zawieszenie na dwa miesiące. W pierwszym kwartale, w tym kwartale i od pierwszego sierpnia, potem w kolejnym, czwartym kwartale też na kolejne dwa miesiące możemy wnioskować. I począwszy od stycznia przyszłego roku możemy tak tym naszym zawieszeniem objąć po miesiącu, w każdym kwartale nadchodzącego roku. W ten sposób to wygląda.

MD: Czyli dwa miesiące w tym roku i 6 miesięcy w roku przyszłym? Łącznie.

JŁ: Dwa miesiące w tym trzecim kwartale i jeszcze kolejne 2 miesiące w czwartym kwartale. Czyli w ten sposób to wygląda.

MD: Ok, a w roku przyszłym? Ile miesięcy?

JŁ: Po jednym począwszy. Może powiem tak: można zawiesić od 1 sierpnia 2022 roku do 30 września w wymiarze dwa miesiące, od 1 października 2022 roku do 31 grudnia, również w wymiarze 2 miesiące. A począwszy od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2023 w wymiarze jednego miesiąca w każdym kwartale.

MD: No właśnie. I dlatego ważne są takie rozmowy, przeprowadzanie ich i przypominanie sobie i uściślenie tych informacji. Pani mecenas, to jeszcze zapytam o to, czy możemy np. zmienić ten wniosek? Albo go aneksować jeżeli stwierdzimy, że w tym roku wiemy, że nasza sytuacja nie jest najlepsza do końca roku, ale potem ma być lepiej. Pogorszy się, więc chcemy to zmienić. Czy możemy zmieniać ten wniosek w trakcie trwania tego prawie półtorarocznego okresu, kiedy wakacje kredytowe będą występowały? I czy bank może pobierać opłaty za składanie takich wniosków? Czy to się wiąże z aneksowaniem umów kredytowych, na przykład?

JŁ: Generalnie wakacje kredytowe to ten mechanizm przewidziany przez ustawodawcę – on jest wolny od opłat. Czyli banki nie pobierają żadnych opłat za skorzystanie z wakacji kredytowych, nie wiąże się z żadnymi kosztami dla kredytobiorców. Jedyne koszty, które są z tym związane, to są opłaty z tytułu ubezpieczeń. I to bank wtedy poinformuje kredytobiorcę, jak będzie mu wysyłał potwierdzenie, że otrzymał jego wniosek o wysokości właśnie tych opłat z tytułu ubezpieczeń, które są powiązane z kredytem.

I to są jedyne dopuszczalne koszty, które się wiążą, czy opłaty, które są powiązane ze skorzystaniem z instytucji wakacji kredytowych. Natomiast jeżeli chodzi o wnioski: Ja bym tutaj… My tak naprawdę będziemy obserwowali, jaka jest praktyka banków i będziemy reagowali na wszystkie takie jednostkowe zgłoszenia, czy jednostkowe sygnały, które do nas będą wpływały. Ja bym proponowała, żeby taki wniosek po pierwsze złożyć (ten pierwszy) jak najszybciej, a po drugie żeby się zastanowić czy przypadkiem, jeżeli nie mamy pewności, nie jesteśmy jeszcze zdecydowani co do wyboru naszego okresu zawieszenia, to najlepiej zrobić to nie w jednym wniosku, tylko być może przemyśleć swoją decyzję i skierować takie wnioski: kilka wniosków złożyć.

Czyli jeżeli nie jesteśmy pewni co do okresu zawieszenia, najlepiej nie poprawiać takich wniosków, tylko przemyśleć decyzję i złożyć taki wniosek osobno dla danego okresu zawieszenia i zastanowić się wcześniej na spokojnie.

MD: Kiedy możemy takie wnioski składać?

JŁ: Wnioski można składać od 29 lipca, czyli od jutra – od dnia wejścia w życie ustawy.

MD: Do kiedy?

JŁ: Do kiedy można składać takie wnioski? To jest ciekawe pytanie, które pan zadał. Do kiedy można składać takie wnioski?

MD: Domyślam się, że do końca obowiązywania tego przepisu, ale po prostu mam nadzieję, że nie ma jakiegoś haczyka, który spowodowałby, że na przykład mamy, nie wiem, tylko dwa tygodnie sierpnia na złożenie wniosku.

JŁ: To znaczy ja szczerze mówiąc zalecałbym, jeżeli ktoś ma te terminy, jeżeli ktoś chce zawiesić spłatę raty, to już teraz w tych sierpniowych i ma dosyć szybki ten termin zapadalności czy wymagalności raty; ja bym postulowała jednak, żeby jak najszybciej składać te wnioski, bo ustawa wchodzi w życie 29 lipca. Też mam nadzieję… tak obserwujemy w tej chwili reakcje banków, ale widzę, że banki także umożliwiają składanie tych wniosków w weekend, przez sobotę i w niedzielę właśnie poprzez bankowość elektroniczną.

Więc wydaje się, że tutaj jest jakieś takie przygotowanie ze strony banków na te pierwsze, takie trudne dni i związane z krótkim okresem pomiędzy wejściem w życie tej ustawy a terminami zapadalności raty. Także my będziemy indywidualnie rozpatrywać, będziemy patrzyli, jak reaguje rynek i będziemy też patrzyli indywidualnie na zgłoszenia, na sygnały, które do nas spływają. A powoli już mamy pierwsze zapytania dotyczące tej instytucji wakacji kredytowych…

MD: Musimy kończyć, niestety. Pani Anna Łagowska, dyrektor Wydziału Bankowo-Kapitałowego Biura Rzecznika Finansowego, była naszym gościem. Bardzo Pani dziękuję.

Inwestujesz? Notowania na żywo, opinie analityków i wszystko, co ważne dla Twojego portfela!

Telewizja dostępna w sieciach kablowych, na platformach satelitarnych, oraz w Internecie.