Linia kredytowa, zwana także limitem kredytowym lub kredytem odnawialnym, to produkt finansowy cieszący się dużą popularnością wśród firm. Wynika to z szeregu jego zalet, dzięki którym ułatwia on prowadzenie bieżącej działalności gospodarczej, a także ponoszenie nakładów na różne inwestycje.
Na rynku działa wiele banków oferujących linię kredytową. Warto sprawdzić, na który z nich najczęściej stawiają polscy przedsiębiorcy. W ten sposób uzyskamy podpowiedź, gdzie i dlaczego warto zaciągnąć zobowiązanie.
Czym jest i jak działa linia kredytowa?
Analizując dostępne na rynku oferty linii kredytowej, na początek warto się zastanowić, czym tak naprawdę ona jest? Otóż jej mianem można określić produkt finansowy, który pozwala na zadłużenie się do określonej kwoty na ustalony wcześniej czas. Linia kredytowa jest powiązana z określonym rachunkiem bankowym. Różni się ona od klasycznych kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych tym, że jest odnawialna. Oznacza to, że przy wpływie środków na konto, które jest powiązane z limitem, dochodzi do automatycznej spłaty zobowiązania, a firma może jednocześnie skorzystać ponownie z dodatkowych środków.
Jak firma może uzyskać linię kredytową?
Aby uzyskać linię kredytową, przedsiębiorstwo musi przejść ocenę zdolności kredytowej. Składa się ona z kilku punktów. W pierwszej kolejności bank analizuje wysokość comiesięcznych wpływów na rachunek firmowy. Ponadto prześwietlana jest historia kredytowa, a przede wszystkim zapisy dotyczące firmy i jej wspólników w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki temu odrzucane są wnioski składane przez firmy i osoby dopuszczające się rażących i częstych opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Inne z wymogów często stosowanych przez banki to minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej, szczególnie w stosunku do firm jednoosobowych (zwykle jest to co najmniej 1 rok), jak i posiadanie rezydencji podatkowej w Polsce – na linię kredytową w banku mogą zatem liczyć tylko takie podmioty, które rozliczają się ze swoich dochodów w naszym kraju.
Zalety posiadania linii kredytowej
Linia kredytowa to produkt, który ma wiele zalet. Przede wszystkim szybko poprawia ona płynność finansową firmy. W razie problemów finansowych linia kredytowa ułatwia terminowe regulowanie zobowiązań oraz zapewnia dodatkowe środki na realizację innych nieprzewidzianych wydatków, w tym różnych inwestycji. Linia kredytowa jest ponadto niezwykle elastyczna. Każdy przedsiębiorca może samodzielnie kształtować harmonogram jej rozliczania. Dopuszczalne jest zatem dokonanie wpłaty w wysokości wymaganego minimum albo spłacenie tylko części zadłużenia. Już takie rozliczenie pozwala na ponowne wykorzystanie dodatkowych środków na koncie. Jednocześnie linia kredytowa wyróżnia się korzystnym oprocentowaniem. Jest ono zwykle niższe niż w przypadku klasycznych kredytów gotówkowych lub debetu na koncie. Istotną zaletą linii kredytowej jest ponadto fakt, iż bank nie nalicza dla linii kredytowej odsetek, jeśli aktualnie w ogóle z niej nie korzystamy. Dla przedsiębiorców ważny jest również brak dodatkowych procedur przy przedłużaniu limitu kredytowego.
Aby skorzystać z linii kredytowej, potrzebne jest często zabezpieczenie zobowiązań. Na szczęście nie jest konieczne poszukiwanie podmiotów, które zapewnią firmie gwarancję, co wiąże się często z dodatkowymi kosztami. Wystarczy skorzystać z pomocy de minimis. Jest to bezpłatna forma wsparcia rządowego dla sektora MŚP (małych i średnich przedsiębiorstw). Można nią zabezpieczyć spłatę złotówkowej linii kredytowej. Zasady uzyskiwania takiej gwarancji mogą się różnić w zależności od banku.
Wady posiadania linii kredytowej
Mimo tego, że linia kredytowa ma liczne korzyści, trzeba wziąć także pod uwagę to, że nie jest ona produktem niepozbawionym pewnych wad. Główną z nich są koszty, które musi ponosić z jej tytułu firma. To przede wszystkim odsetki liczone od kwoty wykorzystanego limitu, a także prowizja za udzielenie i odnowienie kredytu. Ta druga jest zwykle naliczana co 12 miesięcy. Oprócz tego, w razie braku spłaty linii kredytowej w terminie, firma musi się liczyć z dodatkowymi odsetkami za zwłokę.
Każdy z przedsiębiorców powinien mieć to na uwadze, by nie zaciągnąć tak dużych zobowiązań, które nie będą możliwe do spłacenia. Linia kredytowa musi być zatem traktowana jako dodatkowa pula środków, z których można skorzystać w razie braków na rachunku bankowym.
Inną wadą posiadania linii kredytowej jest fakt, że podobnie jak w przypadku innych zobowiązań, jest ona odnotowywana w Biurze Informacji Kredytowej. Problemy z jej spłatą w terminie mogą zatem skutkować pogorszeniem oceny kredytowej. W takim przypadku ograniczy to możliwości zadłużania się w przyszłości przez firmę i reprezentujące ją osoby fizyczne.
Linia kredytowa może być zagrożeniem związanym z szybkim dostępem do określonej puli środków. Można w tym przypadku popaść w swoistego rodzaju rutynę w korzystaniu z łatwo dostępnych pieniędzy. Większe zadłużenie skutkuje z kolei wzrostem kosztów jego obsługi. To zatem rozwiązanie, które nie jest bezpieczne dla osób bez dużego doświadczenia w zarządzaniu finansami firmy.
Mimo tego, że linia kredytowa ma wady, warto z niej skorzystać, ze względu na szereg korzyści.
Dzięki dodatkowym środkom możliwe jest bowiem szybkie wsparcie działania firmy. Przykładem banku oferującego linię kredytową jest Citibank, który przygotował specjalną ofertę na wiosnę 2023 r.
Citibank – korzystna oferta kredytu w rachunku
Citibank oferuje korzystne warunki limitu kredytowego. Obecnie środki, które wykorzystujemy ponad debet, są bowiem oprocentowane na niskim poziomie, bo od 2%. Istotne jest również to, że do 150.000 zł limitu kredytowego nie trzeba przy tym posiadać dodatkowych zabezpieczeń. Dotyczą one większej puli środków – maksimum do 3 milionów złotych. W takim przypadku w Citibanku jest jednak możliwe zabezpieczenie nawet 80% kwoty udzielonego kredytu. Inne z atutów linii kredytowej w tym banku to 0% stawki opłaty prowizyjnej od kwoty udzielonej gwarancji de minimis do 30 czerwca 2023 r. oraz możliwość spłaty środkami udostępnionymi w ramach linii kredytowej innych zobowiązań kredytowych firmy.
Warto się zatem spieszyć i już dziś rozpatrzyć skorzystanie z tego produktu bankowego. Zapewni on pomoc w trudnej sytuacji oraz zmotywuje do zdobywania przewagi konkurencyjnej nad innymi firmami na rynku.
Limit kredytowy od Citibanku zapewnia stabilne i bezpieczne finansowanie działalności gospodarczej na korzystnych warunkach. Aby skorzystać z takiego produktu, wystarczy wypełnić formularz online podstawowymi danymi dotyczącymi firmy i czekać na telefon od doradcy, który pomoże w doborze rozwiązania najlepiej wpisującego się w jej politykę.
Oferta dotyczy wszystkich form akceptowanych w ramach OWW. Przyznanie kredytu jest zależne od zdolności kredytowej Klienta.
Artykuł powstał we współpracy z Citibankiem
Masz firmę? Nie przegap ważnych informacji dla Twojego biznesu.
Telewizja dostępna w sieciach kablowych, na platformach satelitarnych, oraz w Internecie.
Kup dostęp online do telewizji BIZNES24
Tylko 11,99 zł za miesiąc, 99 zł za roczny dostęp przez stronę BIZNES24.TV
