Jak tanio pożyczyć pieniądze? Obowiązkowy zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie to ważne uprawnienie element- mówi mec. Martyna Banajska.
Marcin Dobrowolski: Uwaga na chwilówki, bo na długo mogą Państwa wpędzić w kłopoty. Koszty kredytów konsumenckich mogą wzrosnąć nawet pięciokrotnie- alarmuje UOKiK i radzi dokładnie czytać umowę. Koszty rosną, bo w lipcu przestało obowiązywać wprowadzone, jeszcze jedna z „tarcz antycovidowych”- przepisy dotyczące maksymalnej wysokości prowizji i innych odsetek- ponadodsetkowych kosztów kredytowych.
Ograniczenia zostały wprowadzone na 15 miesięcy, żeby uniknąć sytuacji, w której z powodu pandemii i fali zwolnień konsumenci zaczną wpadać w spiralę zadłużenia. Pod rządami poprzedniej ustawy prowizja od chwilówek, czyli kredytów do 30 dni nie mogły przekroczyć 5 proc. wartości pożyczonych kwot a kredytów konsumenckich, na dłuższy okres 45 proc. pożyczki. Teraz te wartości rosną do 25 proc. w przypadku chwilówek a 100 proc. nawet w przypadku kredytów konsumenckich udzielanych na czas dłuższy niż 30 dni. Naszym gościem jest Pani mecenas Martyna Banajska. Witam serdecznie w BIZNES24.
Martyna Banajska: Witam Panie redaktorze, dzień dobry Państwu.
MD: Pani mecenas – co to są koszty pozaodsetkowe w kredytach konsumenckich?
MB: Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, koszty pozaodsetkowe są to wszystkie koszty poza wysokością kredytu oraz odsetek, które ponosi konsument na podstawie umowy o kredyt konsumencki. Co się kryje szerokim pojęciem wszystkich kosztów? Mianowicie: wszelkiego rodzaju prowizje, składki, marże, opłaty, np. opłaty za prowadzenie rachunku, bądź też opłaty za ubezpieczenie. Nie ma znaczenia jak nazwie sobie to kredytodawca. Nie ma znaczenia konstrukcja i sposób liczenia kosztu. Liczy się tylko to, że stanowi on obciążenie na podstawie umowy kredytu- obciążenie konsumenta. I wtedy już kwalifikujemy taki koszt jako pozaodsetkowy.
Jak tanio pożyczyć pieniądze, czyli co to są koszty pozaodsetkowe?
MD: Co zrobić, gdy zorientowaliśmy się, że koszty pozaodsetkowe są już przekroczone? W ogóle jak je możemy kontrolować? A już podpisaliśmy umowę z bankiem lub firmą pożyczkową. Co wtedy możemy zrobić?
MB: Bardzo istotną kwestią, z punktu widzenia kwalifikacji danego kosztu jako pozaodsetkowy jest to, że ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje ten maksymalny próg tych kosztów pozaodsetkowych. Jeżeli zorientowaliśmy się, że już umowę mamy już podpisaną a nasze koszty pozaodsetkowe przekraczają progi ustawowe a więc 25 proc. kosztu wysokości kredytu plus 30 proc. kosztu kredytu za następne lata, wówczas powinniśmy zanegować, złożyć reklamację do kredytodawcy. Na takie koszty.
CZYTAJ TEŻ: MBANK ZAPROPONOWAŁ FRANKOWICZOM UGODY. PODPISAĆ? (R0ZMOWA Z PRAWNIKIEM)
Tu sytuacja różni się od tego w zależności, czy opłaciliśmy już dany koszt, czy też dopiero stoimy przed tym faktem. Jeżeli opłaciliśmy- wnosimy wniosek o zwrot danych opłat i kredytodawca jest zobowiązany takiego zwrotu dokonać, ponieważ przyjął nasze środki pieniężne jako świadczenie nienależne. Z kolei, jeżeli jeszcze tych opłat nie opłaciliśmy a zostaniemy do tego wzywani przez kredytodawcę- składamy pismo, wyjaśniamy, że odmawiamy uiszczenia tych opłat z uwagi na przekroczenie maksymalnych progów ustawowych opłat ponadodsetkowych kredytu.
Jak odzyskać prowizję od kredytu?
MD: Powiedziała Pani przed chwilą o tym, że musimy złożyć wniosek. Czy to oznacza, że w przypadku każdego przekroczenia ze strony kredytodawcy, czy pożyczkodawcy tych przepisów, to my musimy wnioskować specjalnym wnioskiem, dokumentem o zwrot? Czy są pewne sytuacje, w których to oni z automatu powinni nam te pieniądze zwrócić?
MB: Istnieją takie sytuacje. Takimi sytuacjami jest całkowita spłata, bądź też częściowa spłata kredytu przed okresem jego obowiązywania, który został określony w umowie. Wówczas kredytodawca ma 14 dni z mocy samej ustawy na obliczenie kosztów, które powinien nam zwrócić w związku ze wcześniejszą spłatą i takiego zwrotu dokonać. Jeżeli nie otrzymaliśmy pieniędzy w terminie 14 dni, wówczas w trybie reklamacji składamy wniosek o taki zwrot. Jeżeli spotykamy się z milczeniem, bądź też odmową, możemy zaczerpnąć bezpłatnej pomocy rzecznika finansowego, bądź też rzecznika konsumentów. Ostatecznie w razie braku porozumienia ze strony kredytodawcy, wówczas możemy wystąpić na drogę sądową o zwrot takich środków.
MD: Przygotowaliśmy pewnego rodzaju przykład- taki casus, można powiedzieć. Prosiłbym Panią o opinię w tej kwestii: czy zasada zwrotu proporcjonalnego opłat dotyczy tylko kredytów zaciąganych po orzeczeniu TSUE? Jeśli zrobimy w taki sposób: potrzebujemy kredytu 10 tysięcy złotych na sześć miesięcy, pożyczkodawca pobiera prowizję w wysokości 10 proc. wartości kredytu niezależnie od okresu kredytowania (tysiąc złotych).
Pożyczymy 10 tysięcy na dwa lata ale zapłacimy kredyt po sześciu miesiącach i wystąpimy o zwrot jednej czwartej prowizji: 750 złotych. Pytanie Mamy takie: czy pożyczkodawca może postawić nam zarzut nadużycia prawa podmiotowego i nie oddać pieniędzy? A jeśli ten sam mechanizm wykonaliśmy bez z góry powziętego zamiaru wcześniejszej spłaty, to czy należy nam się zwrot 1/4 opłat?
MB: Absolutnie nie. Kredytodawca nie może nam, po pierwsze odmówić zwrotu środków. Po drugie nie może nam zarzucić jakiegoś naruszenia prawa podmiotowego, ponieważ prawo konsumenta do wcześniejszej spłaty kredytu, czy też częściowo, czy też całościowo wynika wprost z ustawy o kredycie konsumenckim z artykułu 48, stąd też nasz wniosek, decyzja o wcześniejszej spłacie jest w pełni uzasadniona.
Tym samym wniosek o zwrot nadpłaconych kosztów kredytu również. Należy jeszcze podkreślić, (taka ciekawostka) jeżeli Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów za kaluzulę niedozwoloną uznał wszelkie zapisy w umowach dotyczących kredytów konsumenckich, które stanowią, że np. drobne kwoty związane ze wcześniejszą spłatą kredytu nie będą zwracane. Zwracane powinny zostać wszystkie koszty proporcjonalnie do krótszego czasu spłaty kredytu.
MD: Bardzo dziękuję Pani mecenas za te odpowiedzi. Przypomnę, że naszym gościem była mecenas Martyna Banajska. Tę rozmowę będą mogli już wkrótce zobaczyć na naszej stronie internetowej, także Biznes24.pl, jak również tam znajdą Państwo wszystkie najważniejsze tematy, które poruszamy na naszej antenie. Bardzo dziękuję Pani mecenas.
MB: Dziękuję.
Inwestujesz? Notowania na żywo, opinie analityków i wszystko, co ważne dla Twojego portfela!
Telewizja dostępna w sieciach kablowych, na platformach satelitarnych, oraz w Internecie.
Informacje dla tych, dla których pieniądze się liczą- przez cały dzień w telewizji BIZNES24
Tylko 36 groszy dziennie za dostęp przez www i 72 grosze dziennie za dostęp do aplikacji i VOD (przy rocznym abonamencie)
Sprawdź na BIZNES24.TV
