ALIOR BANK BIJE KOLEJNE REKORDY (ROZMOWA)

NATALIA GORZELNIK, BZINES24: Dwa miliardy ponad zysku netto wypracował w ubiegłym roku Alior Bank wobec 683 mln złotych zysku rok wcześniej. Między innymi o tym porozmawiam teraz z moim i Państwa gościem, którym jest Grzegorz Olszewski, prezes Alior Banku. Dzień dobry.

GRZEGORZ OLSZEWSKI, ALIOR BANK: Dzień dobry.

TO JEST AUTOMATYCZNA TRANSKRYPCJA ROZMOWY PRZEPROWADZONEJ

NA ANTENIE TELEWIZJI BIZNES24

NG: Po rekordowym już przecież trzecim kwartale mamy kwartał czwarty. No, a tu Alior Bank odnotował 586 milionów 700 tysięcy złotych zysku netto wobec nieco ponad 360 milionów rok wcześniej. Dla porównania w kwartale trzecim mieliście Państwo 571,5 miliona wobec 62,5 miliona rok wcześniej. Co przede wszystkim wpływa na te świetne wyniki?

GO: Musimy pamiętać, że rok 2022 był obciążony dodatkowymi kosztami wynikającym z wpłat do SOPK, jak i również tego programu wspierającego osoby posiadające kredyt hipoteczny. Ten rok tych jednorazowych zdarzeń nie posiadał, ale oczywiście jak popatrzymy sobie na rok 2023 to z perspektywy Alior Banku to niższe koszty ryzyka, co się przekłada pozytywnie na wyniki banku, obniżyliśmy koszt finansowania -również bardzo pozytywny wpływ, mniejsze koszty hedgingu, które obciążały wynik w 2022 roku i bardzo dobre wyniki w obszarze biznesowym, bo wynik prowizyjny również wzrósł o około 5% rok do roku.

To jest wynik lepszej transakcyjności z klientami. To jest wynik lepszej sprzedaży produktów. To wszystko spowodowało, że te wyniki są historycznie wysokie. Faktycznie wynik powyżej dwóch miliardów złotych to jest z punktu widzenia Alior Banku bardzo dobry wynik. Ja chciałbym podkreślić, że my prowadzimy dużą transformację obniżającą profil ryzyka banku, a jednocześnie zachowaliśmy wysoką rentowność. Jesteśmy jednym z najbardziej efektywnych absolutnie banków w sektorze. Posiadamy najwyższego IMA w sektorze, a jednocześnie tak jak powiedziałem, redukujemy profil ryzyka. Jak popatrzymy na nasz wskaźnik NPL, to on spadł już do 8,5%.

NG: O tym ryzyku czytamy też w Pańskim liście dołączonym do raportu rocznego. „Dokładnie poprawiliśmy jakość portfela kredytowego, systematycznie obniżając koszty ryzyka.” Ale, w jaki konkretnie sposób?

GO: Kolokwialnie powiem, że to jest nasza obsesja. To znaczy my obudowując bank pod kątem aktywów – zdrowych aktywów kredytowych patrzymy na to. Aktywa kredytowe na rynku wzrosły – to znaczy to jest bardzo dobry rezultat. Ale my dokonujemy dużej inwestycji w system ryzyka kredytowego. Zarówno w obszarze klienta indywidualnego, jak i również klienta biznesowego.

Rośnie nam procent decyzji automatycznych w obszarze klienta biznesowego. Bo dla przypomnienia poza hipotekami blisko 100% decyzji jest automatycznych w obszarze klienta indywidualnego. Ten obszar ryzyka jest krytyczny tak, żeby właśnie z jednej strony mieć szybkie decyzje dla klienta, a z drugiej strony wysoką jakość.

To jest po prostu praca nad modelami, to jest praca nad algorytmami, to jest praca nad analizą jakości tego portfela, czyli wyciąganie wniosków. I to powoduje oczywiście wymierne efekty. Trzeba też uczciwie powiedzieć, że ten rynek pomaga. Rynek, koszty ryzyka na rynku z zasady są niższe niż się tego wszyscy spodziewali. To wynika po prostu z dobrej i dobrej sytuacji kredytobiorców.

NG: 2024 to spodziewane ożywienie gospodarcze i cały czas wysokie stopy procentowe, więc pewnie dalej dobry wynik odsetkowy. No, ale już bez Bezpiecznego Kredytu 2%. A Mieszkanie na Start ma być dopiero jesienią i w sumie nie za wiele o tym projekcie jeszcze wiemy. To jak macie to Państwo skalkulowane?

GO: Oczywiście kontynuujemy na bieżąco. Proszę popatrzeć na nasze wyniki chociażby w obszarze kredytów ratalnych. Ustabilizowaliśmy sprzedaż i zwiększyliśmy sprzedaż kredytów gotówkowych. Rozpędzamy się. Mamy wyższą sprzedaż w leasingu chociażby niż rynek, też rośniemy szybciej. I pewnie Leasing w obszarze klienta biznesowego to ma być jeden z tych obszarów, gdzie faktycznie będziemy mieć wzrosty.

Tylko i wyłącznie w sytuacji, kiedy pojawi się zwiększony popyt na kredyt po stronie przedsiębiorców – my jesteśmy gotowi. Przygotowujemy się właśnie implementując procesy ryzyka kredytowego, żeby mieć szybki czas decyzji oraz wysoką jakość. Mamy stabilną pozycję kapitałową. Mamy kapitał, dzisiaj możemy otwarcie powiedzieć, jesteśmy absolutnie bankiem, który chce finansować polskie przedsiębiorstwa i jesteśmy w stanie to robić.

To jest nasza przewaga konkurencyjna. W związku z tym to są te obszary. Hipoteka, jeśli będzie szansa na nowo zbudować duże aktywa kredytowe, to to zrobimy. Tak, jak powiedzieliśmy w strategii, jeśli pojawi się okazja w obszarze kredytów hipotecznych to my ją wykorzystamy. I trzeba uczciwie powiedzieć, zrobiliśmy to. I teraz też się przyglądamy, tzn. obserwujemy chociażby pieniądze, które mają napłynąć w ramach KPO, które sektory gospodarki będą wzmacniać, gdzie pojawi się większe zapotrzebowanie na kredyt i będziemy starali się do tych klientów dotrzeć i te szanse wykorzystywać.

NG: A jeszcze a propos wakacji kredytowych. Co się mówi o tym w kuluarach? Business Insider pisze, że w resorcie finansów analizowany jest scenariusz rozszerzenia liczby kredytobiorców uprawnionych do zawieszenia rat. Z kolei nie tak dawno temu money.pl podawało, że jeżeli marcowa inflacja będzie w okolicy 3,5%, (a to jest dość prawdopodobne) to resort dostanie pretekst, żeby nie przedłużać wakacji kredytowych w ogóle. Która opcja wydaje się Panu prezesowi bardziej prawdopodobna?

GO: Nie wiem, nie jestem komentatorem życia politycznego. Mogę powiedzieć tylko, co się mówi, to znaczy jak uważamy. Wakacje, tak zwany ten program, on jest nazywany wakacjami kredytowymi, tak się nazywa, ale to jest program szkodliwy dla gospodarki. On jest skierowany do wszystkich, a nie do tych, którzy faktycznie potrzebują, pomocy.

Jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który działa, którego popularność rośnie i osoby, które mają problem ze spłatą kredytu hipotecznego, a w Polsce jest to bardzo niewielki odsetek, mogą skorzystać z tej pomocy. I to jest absolutnie miejsce, z którego klienci powinni korzystać. Sektor bankowy jest gotowy i skłonny zainteresowany tym, żeby rozwijać Fundusz wsparcia Kredytobiorców. I o tym mówimy.

Mówimy o tym, że to jest ta formuła, bo ponieważ program, który wspiera albo promuje niespłacanie kredytów jest po prostu długoterminowo szkodliwy dla gospodarki. I tego mieliśmy obraz z 2022 roku, kiedy to wyniki banków były zdecydowanie gorsze.

I proszę zwrócić uwagę: w tym roku za 2023 rok żaden bank w Polsce nie uzyskał zgody Komisji Nadzoru Finansowego na wypłatę 100% dywidendy. My mówimy o tym, że dzisiaj sektor bankowy nie ma zdolności doprowadzenia do wypłaty 100% dywidendy według Komisji Nadzoru Finansowego. Wypłaty 100% dywidendy i prowadzenia akcji kredytowej.

NG: To jeszcze sama dywidenda w Aliorze, bo to jest bardzo dobra wiadomość. Po latach rozwoju od właściwie startupu do liczącego się gracza na rynku, w końcu zdecydowaliście się Państwo podzielić zyskami. Część inwestorów jednak na różnych forach narzeka, że dywidenda mogłaby być większa. No, jest 570 milionów, a mógłby być miliard.

GO: Nie mogła być. Nie, nie mogła być. I tu chcę to wyjaśnić. Po trzech kwartałach zaliczyliśmy zysk do funduszy własnych i zgoda Komisji Nadzoru Finansowego zakłada wypłatę do 50%, ale bez konieczności zmiany funduszy własnych banku. Czyli my mówimy o tym, że po prostu wypłacimy całość zysku za czwarty kwartał. To w sumie jest około 28 procent. Ale też musimy pamiętać, że bank musi mieć zdolność do rozwoju, a my musimy inwestować i musimy mieć stabilną bazę kapitałową do tego, żeby prowadzić szeroką akcję kredytową, ponieważ nie jesteśmy największym bankiem w Polsce.

Naszą ambicją jest to, żeby rosnąć w aktywach. I proszę zwrócić uwagę: przebiliśmy 90 miliardów złotych. To jest ważny kolejny moment. Wracając do dywidendy. Dywidenda jest po prostu obrazem tego, że bank jest stabilny. Bank ma dobrą przyszłość. To bank dobrze funkcjonuje w obszarze ryzyka kredytowego, jest stabilny kapitałowo. I to jest faktycznie bardzo dobra informacja, że po 15 latach działalności Alior Bank ma tą zdolność. My, jako zarząd podjęliśmy decyzję, że będziemy na walnym zgromadzeniu akcjonariuszy chcieli zarekomendować wypłatę dywidendy. Oczywiście to już finalnie akcjonariusze podejmą decyzję o tym, czy ta dywidenda zostanie wypłacona.

NG: Dziękuję bardzo za rozmowę. Moim i Państwa gościem był Grzegorz Olszewski, prezes Alior Banku.

GO: Dziękuję pani. Dziękuję Państwu.